近日，個(gè)人養(yǎng)老金制度即將全面實(shí)施的消息引發(fā)了市場的廣泛關(guān)注。據(jù)多方消息透露，有關(guān)部門將于本月中旬召開全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度視頻會，預(yù)計(jì)個(gè)人養(yǎng)老金制度將在36個(gè)先行試點(diǎn)城市（地區(qū)）的基礎(chǔ)上，向全國全面推行。這一政策的推出，標(biāo)志著我國養(yǎng)老保障體系的第三支柱建設(shè)邁入新階段。

　　自2022年11月25日人社部、財(cái)政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單以來，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)城市（地區(qū)）進(jìn)行了先行試點(diǎn)。根據(jù)最新數(shù)據(jù)，截至2024年6月末，全國開立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶人數(shù)已超過6000萬，顯示出該制度在試點(diǎn)階段的受歡迎程度。

　　然而，盡管開戶人數(shù)超預(yù)期，繳存資金卻相對遇冷，戶均繳存資金占每年12000元繳存額度上限的比重較低，這也是當(dāng)前個(gè)人養(yǎng)老金制度面臨的重要難題之一。

　　為了吸引更多投資者參與個(gè)人養(yǎng)老金制度，各大銀行紛紛推出了一系列營銷活動(dòng)。從送購物立減金、個(gè)稅減免到送黃金等福利，銀行機(jī)構(gòu)在營銷個(gè)人養(yǎng)老金賬戶上可謂不遺余力。

　　例如，中國銀行推出了“個(gè)人養(yǎng)老金賬戶養(yǎng)成計(jì)劃”，在12月31日前首次開戶并繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金的用戶，最高可疊加領(lǐng)取678元的微信立減金。此外，京東金融App等平臺也支持開通多個(gè)銀行的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶，投資者成功開通賬戶、繳存養(yǎng)老金產(chǎn)品后，可以獲得規(guī)定克重的積存金獎(jiǎng)勵(lì)。

　　然而，盡管銀行機(jī)構(gòu)的營銷活動(dòng)層出不窮，投資者的繳存意愿卻并未顯著提升。多位銀行工作人員表示，目前個(gè)人養(yǎng)老金賬戶繳存的主力軍集中在35歲至40歲的中高收入人群，這類人群提前為退休養(yǎng)老做準(zhǔn)備和抵稅的意愿都比較高。但對于大部分投資者而言，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶資金支取條件嚴(yán)格、流動(dòng)性小等問題仍然是制約其繳存意愿的重要因素。

　　為了破解這一難題，業(yè)內(nèi)人士建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)推出更多符合投資者需求的專屬產(chǎn)品，豐富產(chǎn)品體系。據(jù)國家社會保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺數(shù)據(jù)顯示，截至12月11日，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品共有836款，其中儲蓄、基金、保險(xiǎn)、理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量分別為466只、200只、165只、26只。然而，產(chǎn)品同質(zhì)化、稅優(yōu)政策不夠完善等問題仍然存在，未來需要進(jìn)一步優(yōu)化制度設(shè)計(jì)，提高個(gè)人養(yǎng)老金制度的吸引力。

　　值得注意的是，近期個(gè)人養(yǎng)老金基金產(chǎn)品也迎來了擴(kuò)容。據(jù)悉，一些成熟寬基的ETF聯(lián)接基金和寬基指數(shù)場外產(chǎn)品將增設(shè)Y份額，納入個(gè)人養(yǎng)老金可投產(chǎn)品范圍。這些產(chǎn)品包括跟蹤滬深300指數(shù)、中證500指數(shù)、中證800指數(shù)、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)、科創(chuàng)50指數(shù)等近20只寬基指數(shù)的場外產(chǎn)品。此外，對擴(kuò)容納入的個(gè)人養(yǎng)老金可投產(chǎn)品的規(guī)模和業(yè)績也可能設(shè)置一定要求，如連續(xù)4個(gè)季度規(guī)模均高于10億元或11月底時(shí)點(diǎn)規(guī)模高于20億元，以及跑贏業(yè)績基準(zhǔn)等。

　　個(gè)人養(yǎng)老金制度的全面推開，無疑將為我國養(yǎng)老保障體系的建設(shè)注入新的動(dòng)力。然而，如何破解“開戶熱、繳存冷”的難題，提高投資者的繳存意愿，仍然是當(dāng)前需要面對的重要挑戰(zhàn)。未來，隨著政策的不斷完善和市場的逐步成熟，個(gè)人養(yǎng)老金制度有望為更多投資者提供優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老保障服務(wù)。