來源：北京商報

　　記者：劉四紅

　　“2024年負債最新消息來了，暫時還不上就不要以貸養貸，現在可以申請綠色通道……”這一類洗腦式的營銷廣告，不知你是否刷屏過？

　　近日，在各大互聯網平臺，涌現不少自稱律師和債務規劃師的人員，其大肆投放債務逾期規劃類廣告，稱可進行網貸逾期協商，采取停息掛賬。甚至不少開啟直播間，設置債務債權法律咨詢室，連麥上演“網貸協商”戲碼，試圖進一步引流。需要警惕的是，宣稱免費咨詢的背后，要收取不菲服務費。

　　債務優化背后

　　實為獲取數千元服務費

　　借了錢還不上，可以進行網貸協商、停息掛賬嗎？這是不少消費者發出的疑問，只因近期在不少互聯網平臺發現了這類廣告和宣傳。

　　“信用卡/網貸逾期別劃走，教你這個辦法。”近日，就有消費者向北京商報記者反映，在短視頻平臺或社交軟件上，頻繁刷到一些來自某某律師事務所的營銷信息，宣稱針對逾期或者即將逾期貸款人群，開啟了一條綠色通道，只要有還款意愿就可以申請。

　　進一步點擊之后，需要填寫包括債務逾期金額、逾期平臺類型、逾期時間，以及姓名、電話等個人信息，提交并點擊獲取方案并報價。

　　“本來只是奔著試一試的想法，誰知這個信息填完后就像捅了馬蜂窩，一個接一個的電話打過來，問我是不是逾期、是不是要進行債務規劃。”該消費者稱，這期間除了債務咨詢電話，還接到了不少貸款推銷電話。

　　該消費者反饋的此類債務規劃營銷并不鮮見，在多家互聯網平臺，北京商報記者均發現有債務營銷的相關內容，以某家律師事務所的營銷為例，其宣稱花唄、借唄、還唄、拍拍貸、安逸花、好分期、分期樂、微粒貸、豆豆錢、隨意花、安信花、有錢花、360借條等20家網貸平臺，針對還不上的負債人開啟了綠色通道。

　　何為綠色通道？北京商報記者進一步進行了親測，從頁面來看，該律師事務所宣稱專注解決債務逾期問題，且僅解決5萬元以上債務，點擊獲取方案需要進一步獲取負債人的個人信息和負債信息。

　　這些信息，實際是律所在互聯網平臺上的“獲客線索”，他們通過收集消費者的姓名、電話、所在城市以及債務類型等信息，進而通過電話或者微信方式進一步聯系。

　　很快，一位來自湖南某律師事務所的“金牌債務規劃”聯系了北京商報記者，在了解記者的需求后，要求記者整理將要逾期的貸款平臺和對應明細，并宣稱可以幫忙操作延期還款方案，時間一至三年。“我們可以幫你進行停息掛賬，目前不需要再去還款，到期也會減免罰息和利息，不再支付高額的24%—36%利息。”該債務規劃師給出的方案介紹。

　　不過，在被問及綠色通道時，該人士并未正面回應，僅介紹“與其他小作坊公司不同，我們是直接對接平臺內部渠道進行協商的方案”。這一協商過程中，需要借款人向該律所進行委托，簽署合同并對接個人信息材料，后續由法務與貸款平臺進行。

　　在簽署合同前，該債務規劃師要求記者先交500元定金，另外，整個債務協商過程要求記者交納5%的服務費。以9萬元債務為例，服務費為4500元，分為定金、中期款、尾款三筆交付。

　　綠色通道假面

　　多家貸款公司回應不屬實

　　針對前述所謂的綠色通道以及網貸協商方式，北京商報記者向多家貸款平臺進行求證，但獲得的回復均為“并不屬實”。

　　其中，螞蟻消金回復稱，公司已經關注到“個人債務重組”“債務優化”這類網絡信息亂象，這類行為已屬于金融領域黑灰產，一方面加重逾期債務人的財務負擔和信用風險；另外也損害了金融機構的合法利益，甚至可能誘發詐騙、非法集資、傳銷等犯罪行為。

　　美團也回應稱，美團側并無協商公司所言的停催、分期業務。代理公司所謂的幫助停止催收，實則是進行呼叫轉移，讓客戶無法感知到催收聯系。

　　樂信則稱，在打擊此類金融黑灰產方面探索了多種方式，其中包括與監管機構積極聯動、聯合多地警方展開深度打擊行動，并與行業協會及同行共享治理經驗等。自2024年以來，樂信已與多地警方合作，針對非法代理維權黑產機構進行了有力打擊。

　　信也科技消費者權益保護委員會相關負責人也表示，根據數據評估，從互聯網露出、客服反饋、社會化投訴等多項指標來看，金融領域黑灰產數據呈現出逐漸走高態勢。面對以欺詐為目的的黑灰產，將堅決以法律武器維護消費者和公司權益。

　　“將繼續加強與市場監管、公安等部門的合作，對這類廣告信息進行深入排查和打擊。同時也將加強用戶權益保護教育，提高其金融素養和風險防范意識。”奇富科技如是說道。

　　素喜智研高級研究員蘇筱芮告訴北京商報記者，目前市場上涌現的網貸逾期協商、債務重組、債務優化等問題，背后是當下不法“反催收”組織泛濫的一種折射。不法分子代理客戶通過不法途徑，向金融機構采取申請、施壓等方式，要求停催、免除債務或索要賠償，并借此牟利，所謂的綠色通道只是不法分子誘導獲客的一種話術。

　　蘇筱芮進一步稱，從表現形式來看，市面上存在的“反催收”套路，包括但不限于“債務重組”“債務優化”“征信修復”“逾期協商”等，多采用偽造公文、釣魚執法、投訴纏訪等手段，企圖使債權方放棄催收債款、平賬或達成息費減免、修復征信等不法目的。

　　從法律角度，大成律師事務所高級合伙人肖颯也告訴北京商報記者，實際上，大部分的網貸平臺都并不能做到“延期”。“目前所謂的網貸逾期協商、債務重組、優化等，大體存在三種情況，一種是協助消費者辦理二次分期或是停催停訴，該業務其實消費者自己就可以處理，并不需要中介代辦；第二種則是輔助或代理消費者對網貸平臺等金融機構發起投訴或無理鬧事，利用濫訴纏訴、上門吵鬧的方式達成緩催、停催的目的；第三種則是較為明顯的詐騙，收款后并未做任何工作，但欺騙消費者稱已經與網貸平臺進行了協商。”

　　肖颯直言，無論是哪種方案，對清償債務而言沒有好的效果，找此類終結處理債務很有可能既無法做到將債務延期，又損失一筆不小的費用，得不償失。

　　推出逾期托管

　　直播間上演協商大戲

　　值得一提的是，關于網貸債務優化、債務協商等問題，此前已被多方提示風險。

　　例如，中國互聯網金融協會此前曾指出，“逾期鏟單”“代理免除債務”等，此類違法違規代理維權行為不僅嚴重擾亂金融市場正常秩序和金融機構的正常經營，還可能滋生出其他相關違法犯罪，危害社會穩定。

　　近日，網信辦也發文提出對網上金融信息亂象保持高壓嚴打態勢，會同相關部門處置一批在抖音、快手、微博、微信等平臺上從事非法金融中介等活動的賬號。其中就提到，當前非法金融活動呈現形式多樣、隱蔽性強的特點，不少以“債務重組”“債務優化”為名，收取“砍頭息”，加重債務人負擔。

　　那么為何多方提醒，仍有亂象叢生？除了展業套路，對其蔓延渠道，北京商報記者也多方進行了調查。相較以往來看，花樣變化不少。

　　例如線上，北京商報記者通過搜索債務協商、債務規劃等關鍵詞后，就在多個平臺看到了不少債務咨詢人員的推廣信息，例如興趣社交平臺上，其一般會設置“停息掛賬”“信用卡逾期”“債務協商”“逾期協商”等關鍵詞，通過發布一些代理維權成功案例，欺騙或誘導借款人向其咨詢甚至簽署代理維權協議。

　　而在一些短視頻平臺上，搜索債務逾期處理等關鍵詞，也會發現不少自稱某某律師、某某法務的賬號，有的以視頻的方式，看似科普網貸常識、提醒債務風險，但實則同樣為代理債務協商導流，收取高額代理手續費。

　　還有的甚至把逾期減免業務搬進直播間，推出596元/月的逾期托管服務，并在直播間連麥上演逾期托管進行協商代理的戲碼。為了避免平臺風險監測，該直播間還設置了違禁詞，其中包括“過期、延、停”等。

　　“托管之后你的催收電話是我們幫你來接，催收問題我們也會幫你維權，萬一被起訴我們也會幫你去協商撤訴，當你能結清的時候，我們也會協商幫你把其中的費用進行減免，只要還本金就行……”該直播間內，主播振振有詞。

　　遏制大肆拓客

　　多家平臺回應將加碼打擊

　　看似給借款人減負的背后，實際風險重重。

　　從演變路徑來看，“反催收”經過數年演化，已形成組織化運作以及專業化分工，甚至設有專門的銷售序列、運營序列以及客訴序列，制作短視頻、搭建直播渠道進行獲客。蘇筱芮告訴北京商報記者，截至目前，“反催收”依托流量平臺大肆拓客，屢禁不止，這些流量平臺甚至接受“反催收”機構的投流助其精準獲客，亟待通過此類平臺的強化治理，以緩解消除黑灰產的生存空間。

　　針對債務協商問題在線上平臺蔓延的亂象，12月16日，北京商報記者對多家互聯網平臺也進行了采訪求證。

　　有短視頻平臺表示，對網貸逾期協商廣告，平臺會進行事前內容核實、事中巡檢召回以及事后的處罰機制，并對廣告主資質進行核驗，對發現有通過虛假宣傳引流的，會根據平臺規則予以處置。

　　另一家短視頻平臺相關負責人也提到，平臺嚴厲打擊各類非法金融內容。用戶如在平臺內發現以“債務重組”“債務優化”為名收取“砍頭息”等黑產線索，可以在端內點擊舉報，平臺將及時處置。

　　要注意的是，以“債務協商”“債務優化”為名的內容，尤其是引導私下添加微信的行為，可能存在提供非法服務、實現詐騙的風險，這類行為不僅擾亂正常的金融秩序，還可能誤導用戶，造成進一步損失。對此，有短視頻平臺明確提到，已采取明確的打擊治理措施。

　　肖颯告訴北京商報記者，網貸債務協商的興起，主要是因為經濟壓力較大，部分居民收入無法對到期債務進行清償。對于流量平臺而言，在目前此類債務協商騙局利用平臺推流機制大量擴散、已經發生大量欺詐事件的情況下，平臺在信息收集和導流環節應當主動承擔起審查主體資質、業務模式合規性、推送信息真實性等管理義務，對消費者的權利進行保護。

　　肖颯指出，在治理防范保護消費者權益方面，平臺應當加強推流機制的審核門檻，對于提供法律、金融等依據我國法律規定，需持有專門行政許可的付費服務，進行嚴格審查，防止犯罪組織利用平臺侵犯消費者的人身、財產以及個人信息安全。

　　亂象緣何不止

　　后續治理還需多管齊下

　　這些打著“法律援助”“解決債務”“代理維權”“逾期協商”等幌子的金融黑灰產組織，實際也讓不少貸款平臺叫苦連天。

　　多家受訪機構告訴北京商報記者，目前行業核心需突破的癥結在于，黑灰產違法取證、典型案例打擊、違法信息網絡屏蔽等關鍵節點。

　　在業內看來，打擊非法代理維權及金融黑灰產，需要司法、社會、行業等多方緊密協作，形成合力共同整治。需要完善法律法規體系，強化多部門間的協同治理機制，利用大數據、人工智能等科技手段提升監管效率與精準度，對發現的非法行為依法嚴懲以形成震懾。

　　同時，機構也呼吁消費者提高警惕，切勿輕信非法中介的夸大宣傳，避免采取非法手段進行維權。

　　正如蘇筱芮指出，包括銀行、消金、小貸公司等機構應當樹立協作意識，意識到這一問題為全行業問題，通過聯盟方式攜手共治，同時在顯著渠道對金融消費者開展風險提示及科普教育。

　　從監管層面，也亟待建立全國層面的跨部門協調聯動機制，集合網信部門、公安部門、經偵部門、金融監管部門等各部門力量，在明確各部門職責分工的同時，將“反催收”與“電信詐騙”“保險詐騙”等典型金融黑灰產問題并治。

　　肖颯則指出，平臺方面，應當加強推流機制的審核門檻；監管方面，一方面應與平臺進行充分的溝通合作，提出明確的監管要求，促使平臺履行管理義務，明確取消不合理的投訴信訪指標限制，凡事依法辦理群體投訴信訪事件；另一方面，也應當對社會公眾進行適當的宣傳教育，使得公眾對此類債務優化、債務重組騙局有清楚的認知，進而遠離。

　　多位分析人士建議，消費者應當謹慎對待網絡平臺上的信息，切勿輕信。同時，需要對我國的法律法規、自己的債務情況有清晰的認識，與其將資金用于停催停訴，不如直接與平臺協商，清償部分債務以達到緩催的目的。